El programa Intilaka es un programa de financiación destinado al apoyo y la financiación de iniciativas de creación de empleo en Marruecos. Lanzado por el Gobierno marroquí bajo las altas instrucciones reales en febrero de 2020, este dispositivo constituye una palanca esencial para promover el autoempleo, estimular la creación de empresas y reforzar la inversión productiva en el Reino.
Con créditos desembolsados que superan los 8.000 millones de dirhams y más de 28.000 empresas beneficiarias, el programa Intilaka se ha consolidado como el principal mecanismo de financiación de las microempresas (TPE) en Marruecos. Se dirige a empresas jóvenes con menos de 24 meses de existencia y ofrece condiciones de financiación entre las más ventajosas del mercado.
Es posible recurrir a este programa para crear su empresa en Marruecos.
¿Qué es el programa Intilaka?
El programa Intilaka es un Programa Integral de Apoyo y Financiación de Empresas (PIAFE). Tiene como objetivo dar vida a las iniciativas emprendedoras luchando contra el sector informal y facilitando el acceso a la financiación para los portadores de proyectos.
Uno de los objetivos principales del programa Intilaka es reducir la tasa de desempleo, especialmente entre los jóvenes, permitiéndoles concretar sus ideas empresariales con un acompañamiento estructurado y una financiación adaptada.
El papel de Tamwilcom (antigua CCG) en el programa Intilaka
Estas financiaciones se benefician de una garantía pública a través de Tamwilcom (anteriormente la Caja Central de Garantía - CCG). Tamwilcom es un organismo asimilado a un establecimiento de crédito público especializado en la concesión de garantías. Su misión es:
“Dar un impulso a la iniciativa privada fomentando la creación, el desarrollo y la modernización de las empresas.”
En la práctica, Tamwilcom comparte el riesgo con los bancos cubriendo entre el 50 % y el 80 % del importe del crédito concedido. Este mecanismo de garantía permite a los emprendedores que no disponen de garantías personales suficientes acceder igualmente a la financiación bancaria. Es una ventaja considerable del programa Intilaka frente a los créditos convencionales.
Los 3 productos de financiación del programa Intilaka
El programa Intilaka se divide en tres subofertas específicas, cada una adaptada a un perfil de beneficiario o a una zona geográfica:
- Damane Intelak: créditos de inversión y funcionamiento para proyectos en zona urbana
- Damane Intelak Al Moustatmir Al Qarawi: créditos para proyectos en zona rural
- Start-TPE: préstamos gratuitos complementarios para financiar el fondo de maniobra inicial
¿Quién puede beneficiarse del programa Intilaka?
El programa Intilaka se dirige a un amplio abanico de portadores de proyectos:
- Jóvenes titulados cualificados
- Autoemprendedores inscritos en el registro nacional
- Emprendedores individuales
- Personas físicas
- Microempresas (TPE)
- Agricultores individuales
- Start-ups
El programa de financiación Intilaka cubre los gastos de inversión así como los gastos de explotación iniciales. Para beneficiarse, los portadores de proyectos disponen de una amplia elección de bancos asociados:
| Al Barid Bank | CFG Bank |
| Arab Bank | CIH Bank |
| Attijariwafa Bank | Crédit Agricole du Maroc |
| Bank Al-Amal | Crédit du Maroc |
| BMCE Bank | Crédit Populaire du Maroc |
| BMCI | Société Générale Marocaine des Banques |
Condiciones de elegibilidad del programa Intilaka
Las condiciones de elegibilidad varían según la naturaleza del solicitante y la ubicación del proyecto:
| Empresas en creación | - Una cifra de negocios previsional inferior a 10 millones de dirhams |
| Empresas existentes en zona urbana | - Una cifra de negocios previsional inferior a 10 millones de dirhams
|
| Empresas existentes en zona rural | - Mismas condiciones que zona urbana (sin embargo, exención de estas condiciones para las explotaciones agrícolas) |
Además, las empresas exportadoras en África están exentas de la condición de antigüedad, lo que fomenta el desarrollo del comercio sur-sur.
Detalle de las ofertas de financiación Intilaka
A - Crédito Damane Intelak (zona urbana)
El crédito Damane Intelak está destinado a proyectos y empresas ubicados en zona urbana. Este crédito puede abarcar todas las actividades económicas. Sin embargo, quedan excluidas las actividades de promoción inmobiliaria y pesca de altura.
Importes de financiación: de forma acumulada, los créditos de inversión y explotación pueden alcanzar un importe total de 1,2 millones de dirhams.
Garantías exigidas:
- Ninguna garantía personal exigida
- Garantías vinculadas únicamente al proyecto (local, material, fondo de comercio)
- Ninguna fianza personal comprometida
- Delegación de seguro Fallecimiento Invalidez Total
Tarificación preferencial:
- Tipo de interés: 2 % sin impuestos
- Gratuidad de los gastos de expediente
- Prima de seguro: 0,1 % sin impuestos
B - Crédito Damane Intelak Al Moustatmir Al Qarawi (zona rural)
Este crédito está destinado a proyectos y empresas en zona rural. Como en el caso del Damane Intelak urbano, la promoción inmobiliaria y la pesca no pueden beneficiarse de este programa.
Importes de financiación: el total acumulado de créditos de inversión y explotación puede alcanzar hasta 1,2 millones de DH por beneficiario.
Garantías exigidas:
- Ninguna garantía personal
- Garantías vinculadas al proyecto (local, material, fondo de comercio)
- Ninguna fianza personal comprometida
- Delegación de seguro Fallecimiento Invalidez Total
Tarificación preferencial:
- Tipo de interés: 1,75 % sin impuestos (aún más ventajoso que en zona urbana)
- Gratuidad de los gastos de expediente
- Prima de seguro: 0,1 % sin impuestos
C - Préstamo Start-TPE (préstamo gratuito complementario)
El préstamo Start-TPE complementa el crédito de inversión. Tiene como objetivo financiar la necesidad de fondo de maniobra inicial. Este préstamo solo puede obtenerse una vez y es reembolsable en un plazo máximo de 5 años, salvo en caso de apertura de un procedimiento de liquidación.
Importes de financiación: el préstamo gratuito puede alcanzar el 20 % del importe del crédito de inversión, con un límite de 50.000 DH.
Garantías: los bancos no exigen ninguna garantía para el préstamo Start-TPE.
Tarificación:
- Tipo de interés: 0 % (préstamo totalmente gratuito)
- Gratuidad de los gastos de expediente
Programa Intilaka vs. programa Forsa: ¿cuáles son las diferencias?
El programa Forsa, lanzado en 2022, constituye otra iniciativa gubernamental de apoyo al emprendimiento. Estas son las principales diferencias con el programa Intilaka:
- Importe de la financiación: Intilaka ofrece hasta 1,2 millones de DH, mientras que Forsa tiene un tope de 100.000 DH con una subvención adicional de 10.000 DH
- Garantías: Intilaka exige garantías vinculadas al proyecto a través de Tamwilcom, mientras que Forsa simplifica los trámites eliminando el paso por la CCG
- Público objetivo: Intilaka se dirige a las TPE y portadores de proyectos estructurados, mientras que Forsa se centra más en jóvenes emprendedores primerizos
- Acompañamiento: Forsa incluye formación en línea (e-learning) y un período de incubación, mientras que Intilaka se concentra principalmente en la financiación
¿Cómo solicitar la financiación Intilaka?
El procedimiento para beneficiarse del programa Intilaka sigue varias etapas:
- Preparar un plan de negocio sólido: es la etapa más importante. La tasa de rechazo alcanza aproximadamente el 40 %, principalmente debido a deficiencias en la preparación de los proyectos
- Elegir un banco asociado entre las 12 entidades autorizadas
- Constituir el expediente con los documentos justificativos (CIN, registro mercantil, estudio de viabilidad, etc.)
- Presentar la solicitud ante el banco elegido, que transmite el expediente a Tamwilcom para la garantía
- Esperar la aprobación del banco y de Tamwilcom antes del desembolso de los fondos
Consejos prácticos para maximizar sus posibilidades
Para aumentar sus posibilidades de obtener una financiación Intilaka, se recomienda:
- Recurrir a un experto contable para estructurar su plan de negocio
- Presentar previsiones financieras realistas y documentadas
- Demostrar un conocimiento profundo de su sector de actividad
- Preparar una aportación personal, aunque no siempre sea exigida
Balance y resultados del programa Intilaka
Desde su lanzamiento, el programa Intilaka ha permitido financiar más de 28.000 empresas con un total de créditos que supera los 8.000 millones de dirhams. Estas financiaciones han generado inversiones por un importe global estimado en 13.700 millones de dirhams y han contribuido a la creación de cerca de 97.000 empleos directos.
Estas cifras demuestran el impacto significativo del programa Intilaka en el tejido económico marroquí, especialmente en las regiones rurales y los sectores innovadores. Los emprendedores pueden consultar las diferentes formas jurídicas de sociedades en Marruecos para elegir la estructura más adecuada a su proyecto.
Preguntas frecuentes
¿Quién puede beneficiarse del programa Intilaka en Marruecos?
El programa Intilaka está destinado a los auto-emprendedores, las microempresas y las pymes marroquíes que desean crear o desarrollar su actividad. Los jóvenes emprendedores y los portadores de proyectos en zonas rurales son especialmente prioritarios.
¿Cuál es el importe máximo de financiación del programa Intilaka?
El importe máximo depende del producto elegido. Intilaaka permite financiar hasta 1,2 millones de dirhams para las pequeñas y medianas empresas, mientras que Start-TPE cubre hasta 50.000 dirhams para los auto-emprendedores y las microempresas.
¿Es necesario aportar una garantía personal para obtener un crédito Intilaka?
No, una de las principales ventajas del programa Intilaka es que la garantía del Estado a través de Tamwilcom sustituye la garantía personal del emprendedor. Esto facilita considerablemente el acceso al crédito bancario para los jóvenes promotores de proyectos.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener una financiación Intilaka?
El plazo para obtener una financiación Intilaka varía generalmente entre 2 y 6 semanas, dependiendo de la complejidad del expediente, del producto elegido y de la entidad bancaria seleccionada. El proceso incluye la preparación del expediente, la evaluación por parte del banco y la validación de la garantía por Tamwilcom. Para agilizar el trámite, se recomienda presentar un plan de negocio bien estructurado con previsiones financieras realistas y documentadas.
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